כמה ביטוח חיים צריך?

ביטוח חיים נועד לכסות את הנזק הכלכלי שיגרם למשפחה בעקבות מותו של אחד המפרנסים. ביטוח חיים מבטיח למשפחה סיוע פיננסי מיידי וממשי בעת מצוקה, הקרוב ביותר למועד קרות האירוע המצער – מה שמבטיח לשאירים או למוטבים אפשרות להתאושש, ולשמור על רמת חיים סבירה (על פי רצון הלקוח). השאלה החשובה היא כמה ביטוח חיים צריך? כמה זה מספיק? כמה זה יותר מידי או פחות מידי?

האם יש כלל אצבע?

כן, יש כלל אצבע שאני חושב שאתם צריכים להכיר. הכלל הזה מהווה סוג של בסיס לקבלת החלטות, הוא כמובן לא מחייב אבל הוא יכול לתת מסגרת שאיתה אתם יכולים לעבוד ולבצע השלמות ולהגדיל סכומי ביטוח או להקטין.

הכלל אומר שאנחנו רוצים להבטיח שבמקרה פטירה נשאיר למשפחה שלנו לפחות 10 שנים של משכורת.

כלומר החשבון הוא השכר הנוכחי כפול 120 חודשים שווה סכום ביטוח נדרש.

למשל אם אני מכניס כיום 8,000 ש"ח אז סכום ביטוח חיים שאני צריך לרכוש לעצמי הוא 960,000 ש"ח (שזה בדיוק 8,000X120=960,000 ש"ח).

שימו לב, כלל האצבע הזה הוא פשוט מאוד להבנה ויישום כי אתם יכולים בעצם לחשב את הסכום הנדרש בכל רגע נתון, כל מה שאתם צריכים לדעת הוא מה ההכנסה שלכם, לעשות את המכפלה ולקבל תשובה.

איפה הקאצ'?

עם כל הרצון שלי לפשט את עולם הביטוח עבורכם, גם במקרה הזה יש כמה דברים שצריך לקחת בחשבון:

1. סכום ביטוח שאני חושב להשאיר ליורשיי לא בהכרח ישרת אותם (אולי הם רוצים יותר כסף או אולי פחות) לכן מומלץ לשאול את בן ו/או בת הזוג כמה כסף הם צריכים שיהיה להם אם חס וחלילה יהיה מקרה פטירה.
2. אם צברתם מספיק נכסים פיננסיים (לא נדל"ן או ירושה עתידית כאן מדובר בתכניות חיסכון שאפשר להנזיל מידית) יכול להיות ותרצו לרכוש סכום ביטוח נמוך יותר. המטרה היא להשאיר לצורך הדוגמה 10 שנים של הכנסה, בהנחה ויש לכם חיסכון של 500,000 ש"ח ואתם מעוניינים להשאיר 960,000 ש"ח אז אתם צריכים לרכוש השלמה של 460,000 ש"ח ביטוח. לכן חשוב גם להתחשב בנכסים קיימים.
3. יש לכם מטרות? מעולה תחשבו לרגע כמה יעלו כל המטרות שלכם בעתיד הרחוקלדוגמה העזרה לילדים שהייתם רוצים לספק (השכלה, דירה, חתונה) כמה היא תעלה לכם בעתיד. כשאתם עובדים לפי כלל אצבע זה לא לוקח בחשבון את המרכיב הזה, אני ממליץ להתחשב בו.

מקווה שזה עושה לכם קצת סדר עם ביטוחי חיים.

בהצלחה.