איך מתכוננים לפרישה? מהי הדרך הבטוחה?

הנה אתה לפני הפנסיה שלך ואתה מתלבט מה לעשות, אולי שמעת שיש צורך להיפגש עם מתכנן פרישה לפני הפנסיה ואולי שמעת שאפשר לעשות הכל לבד. בסופו של דבר ההחלטות שתקבל ישפיעו עליך ועל הסובבים אותך. אז לפני שתפרוש תקדיש מזמנך ללמוד איך מתכוננים לפרישה ומה צריך לעשות כדי לפרוש בכבוד.

למנוע אירוע רב נפגעים

הפרישה שלך יכולה להיות מצד אחד מרירה ומצד שני מתוקה, איפה אתה מעדיף להיות? זה נכון, על כל אחד זה משפיע בצורה שונה ולכל אחד יש את המאפיינים הייחודיים לו, ובכל זאת אלה שבוחרים לתכנן את הפרישה קדימה נהנים יותר מביטחון כלכלי ושקט נפשי מאלה שלא עשו תכנון פרישה מקדים. לכן ככל שתתכנן היטב את הפרישה שלך ומוקדם יותר, כך פחות אנשים יפגעו וככל שלא תתכנן את הפרישה שלך, כך אתה תרגיש כמו באירוע רב נפגעים שבו כולם אוכלים אותה. השלכותיה של הפרישה הן רבות ונוגעות בחיי היום יום, המשפחה, זוגיות, חיי חברה וכל תחום אחר בחיי הפורש.

המטרה של תכנון פרישה היא לספק לך אסטרטגיה פיננסית כדי שתצליח לעמוד במטרות שלך, תתקיים בכבוד ותשמור על רמת החיים שלך ושל משפחתך.

איך מתכוננים לפרישה?

בשלב הראשון עליך לבחון את ההוצאות שלך למול ההכנסות

הסתכל על פירוט הוצאות שלך בבנק ובחברות האשראי ותכין רשימה מסודרת של ההוצאות שלך בשלושת החודשים האחרונים ותעשה ממוצע.

המספר שתקבל זו ההוצאה החודשית שלך היום.

לעניין תכנון פרישה נשאל:

האם ההוצאה הזו תמשיך גם לאחר הפרישה שלך ?

האם ההוצאות צפויות לגדול או לקטון?

האם יהיה שינוי כלשהו בעתיד בהוצאות?

לפעמים כאשר אדם עוזב מקום עבודה ופורש לגמלאות ההוצאות גדלות כי הרכב, המחשב, הטלפון והארוחות היו מסובסדות ממקום העבודה ועכשיו צריך לקנות הכל ולהוציא כספים. חשוב לדעת ולנסות לצפות עד כמה שניתן את השינוי בהוצאות.

כאשר בוחנים את ההכנסות חשוב להבין שבפרישה אין יותר את הכנסה ממקום העבודה אלא רק מהפנסיה אותה ייצרת (בנוגע לפנסיה ראה בהמשך המאמר).

המטרה בשלב הזה היא לראות האם ההוצאות שלך קטנות מההכנסות? האם הן זהות או שהאם הכנסות גבוהות מהוצאות? התשובה תקבע את רמת החיים ואיכותה.

בהתאם לתשובה שתתקבל כאן יתקבלו החלטות לגבי התכנון כולו.

בשלב השני עליך לתכנן את המטרות שלך

מה אתה רוצה לעשות בפרישה? טיול פעם בשנה לכל המשפחה? רכישת רכב והחלפתו כל 7 שנים? עזרה במימון חתונה לילדים וכו… בשלב הזה של תכנון פרישה מתכננים את כל המטרות ורושמים הכל על ציר הזמן על מנת לקבל תמונה גדולה של הוצאות צפויות.

מומלץ לחשוב הכי רחוק שניתן, כך התכנון יהיה טוב יותר.

לדוגמה:

פנסיה חודשית של 20,000 ₪ (בהתאם להוצאות החודשיות)

טיול משפחתי פעם בשנה 30,000 ₪

עזרה לילד 1 ברכישת דירה – 100,000 ₪ בעוד חמש שנים

עזרה לילד 2 בחתונה – 50,000 ₪ בעוד שמונה שנים

וכך הלאה, חשוב להגדיר את עלות המטרה ולתחום אותה בזמן.

המטרה של השלב הזה היא לבחון את יכולת ההיתכנות של המטרות שלי למול הנכסים הקיימים וההכנסות הקיימות והצפויות.

בגדול למול כל מטרה אמור להיות נכס שמממן את אותה המטרה.

בשלב השלישי עליך לבחון את הסיכונים שלך

לבחון את הסיכונים שלך ז"א לנהל את הסיכון = ביטוח. הגיע הזמן לעשות סדר בביטוחים שלך ולענות על השאלה האם מה שיש הוא מספיק? האם צריך השלמות? האם צריך לבטל?

דוגמה לשאלות שיש לשאול:

אדם בעל מספר רב של נכסים בבעלותו, האם הוא צריך ביטוח חיים?

אדם שרוצה להגר לחו"ל האם צריך בכלל ביטוח ואם כן איזה ולכמה זמן?

המטרה של השלב הזה בתכנון פרישה היא להבטיח את התקיימותן של כל המטרות שלך, לצמצם עלויות ביטוח ולהתאימן לצורך שלך.

בשלב הרביעי עליך לבצע מיפוי מלא של כל הנכסים שלך

בשלב הזה אתה ממפה את כל הנכסים שלך ושם כל נכס מול המטרות שהצבת לעצמך. בתהליך המיפוי מומלץ להיעזר במסלקה הפנסיונית ולאתר את כל הפנסיות שלך.

יש שחושבים שפנסיה יכולה להתקבל רק מקרן הפנסיה, למזלנו כל נכס שאנחנו יכולים למכור ולקבל תמורתו הכנסה ולהמיר אותה לקצבה חודשית כלשהי מבחינתי היא פנסיה. למשל יש לי דירה שאותה אני משכיר זו פנסיה, אוסף בולים שמכרתי וקיבלתי תמורתו 100,000 ש"ח ועכשיו אני מושך כל חודש סכום קבוע לאורך זה סוג של פנסיה. המטרה שלנו היא לייצר מכל הנכסים שלנו תזרים מזומנים קבוע לאורך תקופה ארוכה ככל האפשר.

חשוב לבצע הפרדה מלאה בין מוצרים פנסיוניים, פיננסיים, נכסי הנדל"ן ונכסים אחרים כדי שיהיה ברור מה נזיל במיידי ומה לא. בשלב הזה עליך לבחון כל נכס ונכס על מרכיביו וקבל החלטות לגבי מדיניות השקעה (במוצרים פיננסיים ופנסיוניים), לגבי כדאיות החזקה (האם המוצר רווחי או הפסדי) ולגבי מדיניות שימוש (לאיזו מטרה מיועד ומתי משתמשים בו).

לדוגמה:

קרן השתלמות מס' עמית 1234567 למימון חתונה של ילד מס 2 בעוד שמונה שנים. נדרש סכום של 50,000 ₪ ובקרן יש רק 35,000 ₪ לכן יש צורך גם לשנות מסלול השקעה ליותר מנייתי או לשנות בית השקעות לאחד עם תשואה גבוה יותר לאותה רמת חשיפה למניות. כך יש לעשות לכל נכס ונכס.

בשלב החמישי עליך להכין תכנית מדיניות מס

כמה מס אתה צריך לשלם בחיי הפנסיה שלך? זו שאלה חשובה מאוד היות ואנחנו בישראל ומה הכנסה אוהב מאוד שמשלמים לו, בעיקר כשלא מגיע לו ואף אחד לא יודע מזה.

כאן עליך לשאול שאלות מהותיות כמו:

1. האם משכת כספי פיצויים לפני הפרישה?
2. האם קיבלת שכר גבוה (מעל 4 פעמים השכר הממוצע במשק)?
3. האם אתה רוצה לקבל פנסיה מינימלית ואת שאר הכסף לקבל כסכום חד פעמי?
4. האם תהיה לך הכנסה מעסק לאחר הפרישה שלך?
5. האם יש לך הכנסות אחרות כגון נדל"ן וכו?

כל נושא כזה זה עולם ומלואו וחשוב שתתכנן את נושא המס בצורה המקיפה ביותר.

עד כאן נתתי לך טעימה של מה ניתן לעשות ואיך מתכוננים לפרישה שלך וזה חלק מהפן הפיננסי של התהליך. מה לעשות שהפרישה שלך זה לא רק פיננסים זה גם רגש. כשאני מדבר על רגש אני מדבר על מה אתה הולך לעשות יום לאחר הפרישה שלך? האם יש לך תכנית? האם אתה רוצה ללכת לעבוד במקום אחר? האם אתה רוצה לפתוח עסק? האם אתה רוצה להשקיע יותר בזוגיות? האם אתה רוצה לפתח תחביב?

30% מהזוגות בגיל הפנסיה מתגרשים ואחת הדרכים למנוע זאת (כמובן בהנחה והזוג מעוניין) היא להמשיך לעבוד או לפתח תחביב. לכן חשוב גם לתכנן את הפן הרגשי כמשלים לפן הפיננסי.

 

איך מתכוננים לפרישה – תכנון פרישה = הדרך הבטוחה!

תכנון פרישה כולל בניה של תקציב לכל ימי חייו של התא המשפחתי, תוך התחשבות במקורות פיננסיים קיימים ערב הפרישה, על מנת למקסם ולשפר את מצבו באמצעות תכנון מס, תכנון פיננסי הוליסטי, תכנון תמהיל השקעות, ניהול סיכוני ביטוח, ניהול חובות ועוד. בתהליך תכנון פרישה בונים תזרים מזומנים חודשי עתידי כך, שרמת החיים בפרישתכם תישמר ככל האפשר.

תהליך תכנון פרישה הוא דינאמי ומותאם אישית לכל לקוח, ניתן לחלק את התהליך לשישה חלקים:

• מיפוי צרכים וציפיות
• איסוף נתונים אודות הלקוח ומשפחתו
• גיבוש תכנית פרישה
• הצגת התכנית
• יישום התכנית וליווי
• בקרה על התהליך

תזכרו שאתם תמיד יכולים לעשות הכל לבד, אני ממליץ בכל זאת לפנות לאנשי מקצוע כדי לקבל תוצאות מיטביות!

הנה כמה דברים שאתם יכולים לעשות כבר עכשיו מבלי להוציא אלפי שקלים על תכנון פיננסי:

1. לשאלות ומידע נוסף התקשרו 052-6467605
2. רכישת קורס צמיחה פיננסית https://bit.ly/3AJkmWy
3. רכישת ספר שמונת השלבים לחופש כלכלי https://bit.ly/3ICAGeh
4. הצטרפו לערוץ היוטיוב כוכב פיננסי לומדים לעבוד עם כסף http://bit.ly/2IiyTLZ
5. מוזמנים להאזין לפודקאסט הפינה הפיננסית בכל דרך שתבחרו http://bit.ly/2KCodhq

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.